有天經過誠品書店，看到”F I R E” ，想說FIRE 不是被炒魷魚的意思，怎麼財務自由？好奇心讓我翻開這本書，其實讓我震驚的，因為他給我們財務自由七大步驟是大家都可以做到的，所以我想介紹這本書給各位跟我一樣是每天幫別人賺錢的打工仔。
F I R E 是什麼？
全名為Financial Independence, Retire Early，又稱為財務獨立或是提早退休，這個運動在美國已經是非常盛行的運動，你有想過每天工作目的是什麼？按照傳統退休觀念，從大學或研究所畢業開始工作直到65歲退休。我們人生最精彩的階段大半時間都在工作中渡過，到了快人生盡頭才可以開始享受你的自由時光，但這是你要的嗎？很顯然這不是我要的，如果可以我希望我可以越快自由越好，像是每天睡到自然醒，可以在任何地方工作不需要綁在辦公室，不需要被老闆釘，不想加班，工作可以做我想做的工作即時賺的錢少甚至根本沒賺錢，我也不會擔心我的生活，而FIRE這項理財運動就是幫助大家提早得到人生的自由。
FIRE 七大步驟
- 弄清楚你需要多少錢
- 計算你現在有多少錢
- 徹底改變你對金錢的認知
- 唯一需要做的預算
- 利用你的正職
- 創造一項有賺錢的副業並拓展你的收入來源
- 盡可能投資
步驟1. 弄清楚你需要多少錢？
這裡作者把它稱為“財務自由數字”是多少？每個人對這個數字定義不同，以我而言就是即時我不用上班也可以靠投資以及我的副業來支付我生活所需的費用，像是我本身有在記帳追蹤我的花費，這些花費包含食、衣、住、行、育、樂，像是我有房貸、孝親費、食部分是花我最多錢部分，因為我的薪資算高所在看這本書以前，我經常性的會去買名牌衣服、鞋子、豪華品牌進口車等，但是想想其實這些奢侈品只有帶給我短暫快樂，並不會帶給我永久快樂，我反而覺得偶爾吃一頓好吃的，花幾個小時打電動，以及有時請假不去公司上班帶給我的快樂還比較多，所以這裡你們也許想想，你花這筆錢會對你帶來長遠的快樂？還是短暫快樂？像我這些短暫快樂的花費每年讓我多花30萬… 看到我都很嚇人，所以我認知是”財務自由數字” 不能包含這些短暫快樂花費，不然你會比別人晚好幾年才可以FIRE ，然後這些花費也是不必要的花費。以我而言我的財務數字，每年平均支出，再根據作者提的4%或是25倍支出理論計算出來，我的年支出 = 生活費＋房貸+各項保險+孝親+ 各項稅費(綜合所得稅、房屋稅等) 加起來為150萬， 所以我這邊財務自由數字為 = 150萬 * 25 = 37500000， 說實話我覺得還是滿高的，不過我相信我的財務自由數字會越來越低，主要是我認為我會慢慢降低我的支出增加我的收入，這裡提一下4 % 法則，就是利用投資股票以及復利方式讓你的錢永遠用不完，假設美國長期股票投資報酬率為6-7%，而通膨為2-3%，投資100萬，一年後你有107萬，而你提領4萬(4%)為生活費，你還剩下3萬(3%) 而這3萬就是通膨部分，然後我完全沒動用本金，只要不提領本金，你的103萬再下一年投資還會繼續幫你賺取報酬，這樣你就永遠可以有用不完的錢，所以關鍵就是減少提領率或不提領本金。
步驟二. 計算你現在有多少錢
這個步驟主要是計算你目前與財務自由數字距離多遠？首先要了解幾個名詞，淨值、資產、負債。
- 淨值：為評估你與財務自由數字差多少的重要依據，算方式為 淨值 = 資產 – 負債，跟財務自由數字不一樣的是，淨值包含你的投資，但也包含其他無法產生收入的資產，財務自由數字則是我需要投資多少金額
- 資產：就是有實質價值以及可以出售的東西。通常對我們而言就是銀行活存帳戶、定存、股票投資、房地產、車子、結婚的金飾戒指、比特幣等。
- 負債：你因為任何理由而欠下的錢，常見的有信用卡費、學生貸款、信用貸款、車貸、房貸
上圖為我目前資產和負債以及計算出來的淨值，而關於負債怎麼辦？基於一個原則就是利率高且年限低的優先還款，我之前有一筆信用貸款100萬利率為2.5% 且還款年限只有7年，當時對我的儲蓄率發生重大影響，因此我優先還款這項，畢竟複利是兩面刃，利率越高你要負得利息越多，所以要優先還款。
步驟3. 徹底改變你對金錢的認知
三個達到財務自由數字的基本槓桿分別是收入、儲蓄、支出。這邊我認同作者提到的，傳統長輩都是教我們要節省支出然後儲蓄，但是一昧的節省支出能夠提高的儲蓄率是有限的，節省支出只會降低我們的生活品質，規定自己一天只能用200元來吃三餐，這樣反而會造成健康問題，要花更多錢來看醫生，所以提高收入才是關鍵。除此之外，還有一個重要的觀念，11個結帳前要做的思考，其中一項我認最重要，花這筆錢可以讓我多快樂？以前我常常覺得買名牌可以讓我很快樂，但現在回頭想想這些東西持有到現在我也不會特別快樂，我不是說都不能花錢買名牌而是你覺得花這筆錢可以大給你多大快樂，像是出國旅遊可以讓我身心放鬆，讓我更有活力過接下來生活，那就去做囉!!
步驟4. 唯一需要做的預算
這個步驟主要是跟你說不要針對一些小錢去做預算，像是每天吃飯只有200元，今天吃了300元我就是無法財務自由，人生不需要這麼累的，反而是針對降低人生最大的三筆支出，分別是居住、交通與食物花費，每個月就可以省下至少百分之二十甚至更多，例如你住新竹市、竹北市租金就貴，可是如果換成居住在新竹市香山區租金至少可以省下20%，交通部分如果開車換成騎車也可以省下很多的油錢，這部分作者還有提供很多方法有興趣可以去看這本書。
步驟5. 利用你的正職
以我而言，科技業對我最大好處是，好貸款無論是房屋貸款、還是信用貸款通常可以取得較好的利率和成數或是可以有比較長的寬限期，來減低我的支出房屋貸款的金額，或是公司有的福利也一定要報好報滿，像是有繳房貸，我們公司可以申請福利金可以有1萬補助，也不無小補，當然累積你在工作上的技能，之後也許可以藉由這個技能開發第二項副業等。
步驟6. 創造一項有賺錢的副業並拓展你的收入來源
我認為這項應該是所有打工仔該做的事情，畢竟公司是很現實的組織，當你老了，沒價值了公司是可以把你FIRE掉的，但是對我們這種上班族創造副業有好處是，因為我們有正職所以我們不必去煩惱副業會不會失敗、可否養得活我跟創業比較不一樣，我反而覺得創業風險較大，因為你要依照你創業的收入來生活然後也許無法做你想做的事情，副業就不一樣了，你可以做喜歡的事情，例如：你喜歡畫畫，那你做把你畫的作品放到網路上拍賣，你喜歡彈鋼琴你可以把你演奏的作品放到youtube上等，當然我現在也還在找尋副業部分，我認知FIRE 最難的步驟是創造副業這件事情，以後如果有成功了我會在跟各位分享。
步驟7. 盡可能投資
如果可以盡量把你儲蓄的錢或是副業賺到的錢都去做投資，作者有提供投資方式，目前我使用的方法就是投資美股，以指數型ETF(像是VTI, VOO等) 以及一些高成長科技股以及投資房地產，這邊我認知比較穩健方式是長期投資指數型ETF和房地產，這部分等到我有一些成就我再跟各位分享我的方法。